ניתוח פנסיוני –
עם קבלת הנתונים המלאים (דוח שנתי של קרנות הפנסיה וקופות הגמל וצילום פוליסה של חברות הביטוח) אודות התיק הפנסיוני של הלקוח, אנו בודקים את איכות התיק לפי מספר מישורים הבאים:
- התאמת שכרו הפנסיוני לשכר בפועל בתלוש השכר, בדיקת גובה הכיסוי למקרה פטירה, נכות וכן פנסיה צפויה בגיל פרישה.
- איכות הכיסויים, חלוקת שכר אופטימלית בין מסלולים פנסיוניים (ביטוח מנהלים/קרן פנסיה/קופת גמל) בהתחשב במועד תחילת הביטוח, עלות דמי ניהול, מסלול ביטוחי ועלויות הכיסויים הביטוחיים וכמובן מצבו המשפחתי והבריאותי של הלקוח.
הדו"ח שמופק ללקוח מביא בחשבון את צרכיו הביטוחיים מצד אחד ומצד שני את עלויות הביטוח ומביא בפניו תמונה בהירה שמאפשרת לו לשפר את מצבו הביטוחי תוך הוזלת עלויות והגדלת הפנסיה/חיסכון הצפויים.
בעלי שכר גבוה רבים דאגו לפצל את שכרם בין כמה חלופות פנסיוניות ואינם מודעים ליתרונות/חסרונות של כ"א מהמסלולים ובמיוחד לאור תיקון 3 (החל על הפקדות חדשות משנת 2008) המפנה את כל הפרמיות למסלול קצבה. אנו מסייעים במציאת פתרון אופטימלי – דבר שמגדיל את פנסיית הזקנה מבלי לפגוע בכיסויים הביטוחיים הנדרשים ובהתחשב במגבלות הקיימות בקופות השונות ובמצבו הבריאותי/משפחתי.
ייעוץ לפרישה –
במסגרת הבדיקה נבחנים כל הנכסים הפנסיוניים כולל בן/בת הזוג. בנוסף נלקחת בחשון גובה ההכנסה החודשית הרצויה מגיל הפרישה ואילך, בהתחשב בסיכונים הקיימים – שינויים בשוק ההון, שינויי ריבית, פגיעה בפנסיה וכו'.
במסגרת ייעוץ לפרישה מוצגת ללקוח כמה חלופות המאפשרות לו ניצול מרבי של כספים הוניים / קצבתיים בהתאם להעדפותיו תוך ניצול מרבי של הקלות במס, מצבו הבריאותי, מסלולי קצבה קיימים (כולל הבטחת תקופת תשלום הפנסיה/פנסיית שארים) וכן שילוב של פדיון חלקי/מלא של מרכיב הפיצויים.
שילוב אופטימאלי של כל החלופות מצריך ידע אקטוארי שכולל הבנה טובה של מהות המצורים הפנסיוניים, הכרה של כל תכניות הביטוח/פנסיה מיסוי, בדיקת צרכי הלקוח וניתוח מעמיק של שילוב ביניהן.
כחלק אינטגרלי מייעוץ לפרישה, אנו מבצעים חישובי קצבה מוכרת של החוסך במטרה להגדיל את גובה הפטור של הפנסיה שיקבל עם פרישתו.
כל זה תוכלו לקבל בייעוץ בלתי תלוי מחברת אקטוארים בעלי ידע וניסיון של מעל 35 שנים בשוק הביטוח בישראל.
ליווי פנסיוני לחברות –
במסגרת זו נבדקים הסכמי החברה מול הספקים: סוכנות הביטוח / מנהל הסדר והגופים המבטחים – חברות ביטוח/קרנות פנסיה/קופות גמל.
- איכות התנאיים המסחריים והסכם השירות
- איכות היישום של התנאיים המסחריים שניתנו אל מול מצב התיקים הפנסיוניים בפועל
לכן נבדק מדגם של עובדי החברה על מנת לבחון האם התנאים הקיימים תואמים להסכם הקיים וכן נבחנים סעיפים אותם ניתן לשפר – הקטנת עלויות ביטוח, שיפור הכיסוי לאובדן כושר עבודה, התאמת מסלולי הביטוח בהתאם לסטאטוס משפחתי, הקטנת דמי הניהול ועוד.
כמו כן אנו מכינים מפרט שירות לפיו מנהל ההסדר (סוכן הביטוח) נדרש לאיכות שירות גבוהה הכוללת בין היתר – התאמת בין הפרמיות ששילם המעביד לאלו שנקלטו אצל המבטחים, בדיקה והשוואת דו"ח הפיצויים של המבטחים לתחשיב המחושב ע"י הסוכנות, בקורת על גובה הכיסויים הביטוחיים, תדירות מפגשים עם העובדים ועוד.
עם קבלת תמונת מצב לגבי מצבו של הלקוח, אנו מתאימים בצורה מודולרים את סוג הטיפול בו, כאשר נבחנים שילובים שונים של התקשרות ישירה עם מנהל ההסדר / קרן פנסיה / קופת גמל.
בין היתר אנו מלווים חברות לאורך זמן כולל בדיקה מדגמית ובדיקה רוחבית של כל עובדי החברה ומייעצים בכל הנושאים: ייעוץ פרטני ושותף, תביעות, פרישות, שינויי חוק ואחרים.
פנסיה וותיקה –
כיום, תנאי הפנסיה הותיקה נקבעים עפ"י התקנון האחיד ויש אי בהירות גדולה בנושא בציבור המבוטחים הרב.
אנו פיתחנו מחולל מתאים שמאפשר לנו לבצע בקרה של כל הערכים החשובים כגון: פנסיה צבורה ויתרה צבורה שאלה שני האומדנים העיקריים.
ישנם מצבים שונים ומגוונים בהם יש חשיבות קריטית לקבלת ייעוץ בנוגע לחבות בפנסיה הוותיקה. להלן רשימת מקרים בהם כדאי מאוד לפנות לייעוץ לצורך בחינת הפנסיה הצפויה של העובד:
- המשך תשלומים לאחר צבירה של 70% פנסיה – כולל בחינת גידול השכר הקובע וקבלת מענק שנים עודפות לעומת קבלת פנסיה במסלול חלופי.
- כדאיות הפניית גידולי שכר לפנסיה ותיקה – בהתחשב בתקרת השכר המוכתבת ע"י האוצר. נבחנת כדאיות הגדלת כל/חלק השכר בפנסיה הותיקה לעומת הפנייתה למסלול חלופי.
- בדיקת סטטוס משפחתי – בקרן פנסיה ותיקה לא ניתן לוותר על פנסיית שארים לבן/בת הזוג ולכן עובד שהגיע לגיל פרישה ללא בן/בת זוג, שמעוניין בקבלת סכום הוני שיישאר ליורשיו, יכול לשקול היוון עד 25% מהפנסיה לכל החיים.
- מצב בריאותי – במקרים בהם תוחלת החיים קצרה עקב מחלה, ניתן להוון עד 25% מהפנסיה לכל החיים.
- ניצול חלופות פנסיוניות נוספות – במידה ולעובד יש חסכונות פנסיוניים נוספים, ניתן לבחון כדאיות שילוב/ הקטנה ביניהן בהתאם לחלופות המתאימות יותר.
- בדיקת כדאיות המשך חברות ותשלומים לקרן, עבור עובד שהגיע לגיל פרישה לעומת כדאיות התחלת קבלת קצבה.
ייעוץ שיינתן במועד מוקדם בטרם נעשו החלטות שגויות יכול להביא לחסכון של עשרות ולפעמים אף מאות אלפי שקלים.
